বিপণন প্রতিযোগিতা, আইন ও কমপ্লায়েন্সের দ্বন্দ্ব

বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাত আজ এক গুরুত্বপূর্ণ মোড়ে এসে দাঁড়িয়েছে। গত দুই দশকে এ খাত বিস্ময়কর গতিতে প্রসারিত হয়েছে। প্রযুক্তির ব্যবহার বেড়েছে, ডিজিটাল ব্যাংকিং জনপ্রিয় হয়েছে, আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বিস্তৃত হয়েছে এবং লাখো মানুষ প্রথমবারের মতো ব্যাংকিং সেবার আওতায় এসেছে। অর্থনীতির প্রবৃদ্ধিতে ব্যাংকিং খাত গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করেছে শিল্পায়ন, বাণিজ্য এবং বিনিয়োগের প্রধান চালিকাশক্তি হিসেবে কাজ করেছে। কিন্তু এই দৃশ্যমান অগ্রগতির আড়ালে এক জটিল বাস্তবতা তৈরি হয়েছে। আইন, নিয়ন্ত্রণ, কমপ্লায়েন্স এবং বাজার দখলের তীব্র প্রতিযোগিতার মধ্যে একটি অস্বস্তিকর দ্বন্দ্ব তৈরি হয়েছে। বলা যায়, ব্যাংকিং খাতের জন্য সতর্কবার্তার ঘণ্টা ইতিমধ্যেই বেজে উঠেছে।

বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাতের সম্প্রসারণ যত দ্রুত হয়েছে, তার সঙ্গে তাল মিলিয়ে শক্তিশালী প্রাতিষ্ঠানিক কাঠামো সবসময় তৈরি হয়নি। প্রতিযোগিতা বাড়ার সঙ্গে সঙ্গে ব্যাংকগুলো খুচরা ও করপোরেট দুই ক্ষেত্রেই আগ্রাসী বিপণন কৌশল গ্রহণ করেছে। নতুন গ্রাহক সংগ্রহ, ঋণ বিতরণ বৃদ্ধি এবং বাজার অংশীদারিত্ব বাড়ানোর লক্ষ্যে অনেক সময় দ্রুত সিদ্ধান্ত নেওয়া হয়েছে। এর ফলে কিছু ক্ষেত্রে ঝুঁকি মূল্যায়ন, অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণ এবং কমপ্লায়েন্সের বিষয়গুলো যথাযথ গুরুত্ব পায়নি। স্বল্পমেয়াদি ব্যবসায়িক সাফল্য অর্জনের তাড়নায় দীর্ঘমেয়াদি স্থিতিশীলতার প্রশ্নটি অনেক সময় উপেক্ষিত থেকেছে।

ব্যাংকিং খাতে কমপ্লায়েন্স শুধু নিয়ম মেনে চলার বিষয় নয়; এটি আর্থিক স্থিতিশীলতার মূল ভিত্তি। ব্যাংকের কার্যক্রম স্বচ্ছ রাখা, ঝুঁকি নিয়ন্ত্রণ করা এবং আমানতকারীদের স্বার্থ রক্ষা করার জন্য কঠোর কমপ্লায়েন্স ব্যবস্থা অপরিহার্য। বাংলাদেশ ব্যাংক এ উদ্দেশ্যে বিভিন্ন সময় একাধিক নির্দেশনা জারি করেছে। মানি লন্ডারিং প্রতিরোধ, মূলধন পর্যাপ্ততা, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা, অভ্যন্তরীণ নিরীক্ষা এবং রিপোর্টিং ব্যবস্থাকে শক্তিশালী করার জন্য নানা নীতিমালা প্রণয়ন করা হয়েছে। আন্তর্জাতিক মানদণ্ডের সঙ্গে সামঞ্জস্য রেখে ব্যাংকিং ব্যবস্থা পরিচালনার চেষ্টা অব্যাহত রয়েছে।

কিন্তু বাস্তবতা হলো ব্যাংকগুলো একদিকে যেমন কঠোর নিয়ন্ত্রণ কাঠামোর মধ্যে পরিচালিত হচ্ছে, অন্যদিকে তীব্র প্রতিযোগিতার বাজারেও টিকে থাকতে হচ্ছে। খুচরা ব্যাংকিংয়ে নতুন গ্রাহক আকর্ষণের জন্য দ্রুত ঋণ অনুমোদন, সহজ শর্ত এবং নানা ধরনের প্রণোদনা দেওয়া হচ্ছে। একইভাবে করপোরেট ব্যাংকিংয়ে বড় গ্রাহক ধরে রাখতে অনেক সময় অত্যন্ত নমনীয় শর্তে ঋণ দেওয়া হচ্ছে। অনেক ক্ষেত্রে বিপণনের চাপ এত বেশি থাকে যে ঝুঁকি যাচাই বা কমপ্লায়েন্স যাচাইয়ের প্রক্রিয়া দুর্বল হয়ে পড়ার আশঙ্কা তৈরি হয়।

বাংলাদেশে সাম্প্রতিক বছরগুলোতে আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ পরিবর্তন হলো ইসলামী ব্যাংকিংয়ের দ্রুত বিস্তার। শরিয়াহভিত্তিক ব্যাংকিং পদ্ধতি দেশের ব্যাংকিং ব্যবস্থায় একটি শক্তিশালী ধারা হিসেবে প্রতিষ্ঠিত হয়েছে। সুদবিহীন লেনদেন, ঝুঁকি ভাগাভাগি এবং নৈতিক বিনিয়োগের ধারণা অনেক গ্রাহককে ইসলামী ব্যাংকিংয়ের দিকে আকৃষ্ট করেছে। বর্তমানে দেশের ব্যাংকিং খাতের উল্লেখযোগ্য অংশ ইসলামী ব্যাংকিংয়ের আওতায় এসেছে। এটি একদিকে আর্থিক অন্তর্ভুক্তি বাড়াতে সহায়ক হয়েছে, অন্যদিকে নতুন ধরনের কমপ্লায়েন্স কাঠামোর প্রয়োজনীয়তাও সৃষ্টি করেছে। কারণ ইসলামী ব্যাংকগুলোকে শুধু কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রচলিত নিয়মই মানতে হয় না, একই সঙ্গে শরিয়াহ বোর্ডের নির্দেশনাও অনুসরণ করতে হয়। ফলে দ্বৈত নিয়ন্ত্রণ কাঠামোর মধ্যে পরিচালনার বিষয়টি ব্যাংকগুলোর জন্য একটি বিশেষ চ্যালেঞ্জ তৈরি করেছে।

আইন ও বিধিবিধানের ক্ষেত্রেও সাম্প্রতিক বছরগুলোতে উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন এসেছে। ব্যাংকিং খাতে জবাবদিহিতা ও স্বচ্ছতা বাড়াতে বিভিন্ন আইন সংশোধন এবং নতুন নীতিমালা প্রণয়ন করা হয়েছে। ঋণ শ্রেণিকরণ, আর্থিক প্রতিবেদন, পরিচালনা পর্ষদের দায়িত্ব এবং আর্থিক অপরাধ প্রতিরোধের ক্ষেত্রে কঠোরতা বাড়ানো হয়েছে। এসব উদ্যোগ অবশ্যই ব্যাংকিং খাতকে সুসংহত করার জন্য প্রয়োজনীয়। তবে একই সঙ্গে ব্যাংকগুলোর জন্য নতুন ধরনের পরিচালনাগত চাপও তৈরি হয়েছে। প্রযুক্তি, প্রশিক্ষণ এবং পর্যবেক্ষণ ব্যবস্থায় বড় ধরনের বিনিয়োগ করতে হচ্ছে।

ডিজিটাল ব্যাংকিংয়ের প্রসার পরিস্থিতিকে আরও জটিল করেছে। মোবাইল ব্যাংকিং, অনলাইন লেনদেন এবং ফিনটেক সহযোগিতার ফলে গ্রাহকরা আগের চেয়ে অনেক দ্রুত ও সহজ সেবা পাচ্ছেন। কিন্তু প্রযুক্তিনির্ভর এই সম্প্রসারণ নতুন ঝুঁকিও তৈরি করছে। সাইবার নিরাপত্তা, তথ্য সুরক্ষা এবং ডিজিটাল জালিয়াতির ঝুঁকি এখন বড় উদ্বেগের বিষয়। ফলে ব্যাংকগুলোর জন্য প্রযুক্তিগত সক্ষমতা ও কমপ্লায়েন্স ব্যবস্থাকে একসঙ্গে শক্তিশালী করা অপরিহার্য হয়ে উঠেছে।

এই প্রেক্ষাপটে সবচেয়ে বড় প্রশ্নটি হলো বিপণন ও ব্যবসা সম্প্রসারণের লক্ষ্য এবং কমপ্লায়েন্সের কঠোর শৃঙ্খলার মধ্যে কীভাবে ভারসাম্য তৈরি করা সম্ভব। ব্যাংকের বিপণন বিভাগ সাধারণত বাজার দখল এবং আয় বৃদ্ধির লক্ষ্যে কাজ করে। অন্যদিকে কমপ্লায়েন্স বিভাগ ঝুঁকি কমানো এবং নিয়ম মেনে চলা নিশ্চিত করার দায়িত্ব পালন করে। এই দুই লক্ষ্য যদি সমন্বিত না হয়, তাহলে প্রতিষ্ঠানের ভেতরে দ্বন্দ্ব তৈরি হতে পারে।

বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাতে অতীতে কিছু ঘটনার মাধ্যমে দেখা গেছে যে দুর্বল সুশাসন কত বড় ঝুঁকি তৈরি করতে পারে। বড় অঙ্কের খেলাপি ঋণ, আর্থিক অনিয়ম এবং ব্যবস্থাপনার দুর্বলতা ব্যাংকগুলোর আর্থিক অবস্থাকে প্রশ্নবিদ্ধ করেছে। এসব ঘটনা স্পষ্টভাবে দেখিয়েছে যে শক্তিশালী করপোরেট গভর্ন্যান্স ছাড়া ব্যাংকিং খাতকে স্থিতিশীল রাখা সম্ভব নয়।

করপোরেট ব্যাংকিং বিশেষভাবে ঝুঁকিপূর্ণ একটি ক্ষেত্র। বড় অঙ্কের ঋণ, জটিল আর্থিক চুক্তি এবং দীর্ঘমেয়াদি বিনিয়োগের সঙ্গে সংশ্লিষ্ট হওয়ায় এখানে ঝুঁকির মাত্রাও বেশি। যদি যথাযথ যাচাই-বাছাই ছাড়া ঋণ অনুমোদন করা হয়, তাহলে তা ব্যাংকের জন্য বড় ধরনের আর্থিক ক্ষতির কারণ হতে পারে। অন্যদিকে খুচরা ব্যাংকিংয়েও দায়িত্বশীল ঋণ বিতরণ অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ। গ্রাহকের সক্ষমতা যাচাই ছাড়া ঋণ দিলে তা ভবিষ্যতে খেলাপি ঋণে পরিণত হওয়ার আশঙ্কা থাকে।

এই বাস্তবতায় ব্যাংকগুলোর জন্য সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ হলো কমপ্লায়েন্সকে একটি আলাদা প্রশাসনিক কাজ হিসেবে না দেখে প্রতিষ্ঠানের সামগ্রিক সংস্কৃতির অংশ হিসেবে গ্রহণ করা। আধুনিক প্রযুক্তির ব্যবহার, স্বয়ংক্রিয় পর্যবেক্ষণ ব্যবস্থা এবং তথ্য বিশ্লেষণ পদ্ধতি কমপ্লায়েন্স ব্যবস্থাকে আরও কার্যকর করতে পারে। একই সঙ্গে ব্যাংকের সব পর্যায়ের কর্মকর্তাদের মধ্যে সচেতনতা তৈরি করা জরুরি।

নিয়ন্ত্রক সংস্থাগুলোর ভূমিকাও এখানে গুরুত্বপূর্ণ। কঠোর তদারকির পাশাপাশি ব্যাংকগুলোর সঙ্গে গঠনমূলক সংলাপ এবং সুস্পষ্ট নীতিমালা প্রণয়ন ব্যাংকিং খাতকে আরও শক্তিশালী করতে পারে। বাংলাদেশ ব্যাংক ইতিমধ্যে পর্যবেক্ষণ ব্যবস্থা উন্নত করা, ঋণ শ্রেণিকরণ কঠোর করা এবং ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা শক্তিশালী করার উদ্যোগ নিয়েছে। এসব পদক্ষেপ ব্যাংকিং খাতের দীর্ঘমেয়াদি স্থিতিশীলতার জন্য গুরুত্বপূর্ণ।

বিশ্বের বিভিন্ন দেশের অভিজ্ঞতা থেকে একটি বিষয় স্পষ্ট কমপ্লায়েন্স ও সুশাসন উপেক্ষা করে ব্যাংকিং খাতে টেকসই উন্নয়ন সম্ভব নয়। আন্তর্জাতিক আর্থিক সংকটগুলো বারবার দেখিয়েছে যে অতিরিক্ত ঝুঁকি গ্রহণ এবং দুর্বল নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থা শেষ পর্যন্ত ভয়াবহ পরিণতি ডেকে আনে।

বাংলাদেশের অর্থনীতি দ্রুত এগিয়ে যাচ্ছে। মধ্যম আয়ের দেশে পরিণত হওয়ার লক্ষ্যে একটি শক্তিশালী ও বিশ্বাসযোগ্য ব্যাংকিং ব্যবস্থা অপরিহার্য। বিনিয়োগকারী, উদ্যোক্তা এবং সাধারণ আমানতকারীরা ব্যাংকের ওপর যে আস্থা রাখেন, সেটিই ব্যাংকিং খাতের সবচেয়ে বড় সম্পদ।

তাই এখন সময় এসেছে নতুন করে ভাবার। ব্যাংকিং খাতে বিপণন, উদ্ভাবন এবং ব্যবসা সম্প্রসারণ অবশ্যই প্রয়োজন। কিন্তু সেই অগ্রযাত্রা হতে হবে স্বচ্ছতা, জবাবদিহিতা এবং শক্তিশালী কমপ্লায়েন্স ব্যবস্থার ওপর দাঁড়িয়ে।

সতর্কবার্তার ঘণ্টা ইতিমধ্যেই বেজে উঠেছে। এখন প্রশ্ন একটাই বাংলাদেশের ব্যাংকিং খাত কি এই বার্তা বুঝে সময়মতো নিজেদের পথ সংশোধন করতে পারবে, নাকি প্রতিযোগিতা ও মুনাফার চাপে সেই সতর্কবার্তা উপেক্ষিতই থেকে যাবে?
সময়ের উত্তরই হয়তো সেই ভবিষ্যৎ নির্ধারণ করবে।


লেখক: সুইজারল্যান্ডভিত্তিক বেসরকারি ব্যাংকিং আর্থিক অপরাধ বিশেষজ্ঞ কলামিস্ট ও কবি
ইমেইল: [email protected]